¿Cómo salir de DICOM?

Muchas personas en Chile buscan revertir su situación en DICOM cada año, especialmente cuando esto les impide acceder a un crédito o arrendar una vivienda. Actualmente, hay más de 4 millones de personas en este registro.

Ante eso, la ley contempla mecanismos concretos para salir de DICOM. A continuación, te explicamos las alternativas que tienes para regularizar tu situación.

¿Qué es DICOM?

DICOM es una base de datos que registra todo el historial financiero y las deudas de personas y empresas. Es administrado por la empresa Equifax, y funciona para que las casas comerciales, bancos y otras entidades financieras realicen una evaluación de riesgo crediticio.

De esa forma, antes de otorgar productos financieros, los acreedores pueden analizar tu comportamiento de pago. Ya sea de créditos de consumo, hipotecarios, tarjetas de crédito, pagarés impagos, cheques protestados y más.

Generalmente, si una persona se encuentra en DICOM, tendrá dificultades para acceder a estos productos nuevamente.

¿Cómo salir de DICOM?

Existen varias alternativas que te permiten salir de DICOM:

• Pagar la totalidad de la deuda.

• Realizar un procedimiento de renegociación administrativa bajo la ley 20.720, buscando mejorar las condiciones de pago con el acreedor.

• Solicitar tu liquidación voluntaria (quiebra personal) ante el tribunal civil competente, también conforme a la ley 20.720.

• Ganar un juicio relacionado con la deuda, cuando esta es impugnable o fue mal notificada.

• Alegar la prescripción de la deuda ante los tribunales de justicia, una vez cumplido el plazo legal.

• Esperar la eliminación automática del registro, que opera cinco años después de que la deuda impaga se hizo exigible, según el artículo 18 de la Ley N.° 19.628.

¿Repactar mi deuda también me saca de DICOM?

Correcto. Si vas a repactar una deuda tú mismo, directamente con el acreedor, sacarás tus deudas de DICOM. Esto, porque la obligación queda registrada bajo nuevas condiciones de pago.

Sin embargo, como expertos en deudas debemos recomendarte NO hacerlo. En la mayoría de los casos la repactación implica un aumento en los intereses aplicados y en el monto total de la deuda. Entonces, terminarás pagando mucho más de lo que debías al inicio.

Antes de repactar, conviene evaluar con asesoría legal si existen alternativas más convenientes, como la renegociación administrativa o la prescripción de la deuda.

¿La deuda se elimina automáticamente después de 5 años?

No. Que se cumpla el plazo de prescripción no significa que tus obligaciones se extingan por sí solas, ni que la deuda deje de existir.

Transcurridos los cinco años, DICOM debe eliminar tu registro del Boletín Comercial. Pero la institución acreedora conserva el derecho a cobrar la deuda por otras vías.

Frente a esto, tienes la opción de demandar la prescripción de la deuda ante los tribunales de justicia. Asimismo, si ya existe una demanda en tu contra que se encuentra paralizada, solicitar el abandono del procedimiento, entre otras opciones.

En ambos casos, se requiere que un tribunal lo declare mediante sentencia para extinguir la obligación de forma definitiva.

¿Cuánto se demoran en sacarme de DICOM?

El plazo para salir de DICOM depende de la vía que utilices para regularizar tu situación, aunque existen rangos de referencia para cada caso.

• Pago total de la deuda: en la práctica, la institución acreedora cuenta con un plazo aproximado de 7 días hábiles para informar la actualización al Boletín Comercial, una vez acreditado el pago.

• Renegociación de la deuda: una vez firmado el nuevo acuerdo de pago, el plazo de actualización es similar, alrededor de 7 días hábiles.

• Liquidación voluntaria (quiebra personal): depende de la duración del procedimiento judicial, que puede extenderse por varios meses. Dictada la resolución de liquidación, la actualización del registro suele ser prácticamente inmediata.

• Prescripción de la deuda: depende del tiempo que tome el juicio en tribunales. Solo con la sentencia firme se puede solicitar la eliminación del registro, remitiendo copia de esta al Boletín Comercial.

• Sin realizar ninguna acción: el registro se elimina de forma automática a los cinco años desde que la deuda impaga se hizo exigible.

¿Cómo saber si estoy en DICOM?

Puedes descargar el Informe Oficial DICOM Platinum 360, en el sitio web de Equifax. Este tiene un costo de $17.990. En él, podrás:

• Evaluar tu situación financiera revisando en detalle tus morosidades publicadas y conocer tu puntaje de riesgo crediticio.

• Verificar tu información y los bienes raíces o vehículos asociados a tu RUT.

• Revisar quién ha consultado tu informe comercial recientemente para detectar posibles fraudes o interés en tu perfil.

Otra opción es ingresar a Conoce Tu Deuda de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), utilizando tu Clave Única. Aquí podrás revisar tus deudas morosas y, si tienen más de 90 días, es probable que estén registradas en DICOM. Eso sí, las siguientes deudas no aparecerán:

• Deudas fiscales.

• Deudas de autopista.

• Deudas de salud.

• Deudas educacionales.

Si estoy en DICOM, ¿puedo salir del país?

Figurar en DICOM por una deuda impaga de carácter comercial no restringe por sí solo tu salida del país. Este registro solo afecta tu acceso al crédito y tu evaluación de riesgo comercial ante instituciones financieras.

• La prohibición de salir del país, conocida como arraigo, requiere una orden judicial específica dictada por un tribunal.

• Esta medida es habitual en causas de pensión alimenticia impaga, no en deudas comerciales o bancarias comunes.

• Si tienes dudas sobre una posible restricción migratoria por otro motivo judicial, conviene verificarlo con un abogado antes de viajar.

Si necesitas salir de DICOM, en DefensaDeudores.cl podemos ayudarte a evaluar las alternativas legales que se adapten a tu caso personal. Somos abogados expertos con más de 25 años de experiencia ayudando a personas y empresas a salir del sobreendeudamiento.

Contáctanos y encontremos juntos la manera de aliviar tu bolsillo.